小額消費信貸領域怎麼做風控？

影響你人生軌跡的黑盒子

作者：Spenser（原名，陳立飛，混跡創投圈的職場墨客）

摘自公衆號：Spenser

偶然看到一句話，黑盒子的思路在各行各業運用着，即使你並不瞭解它。

那麼，什麼是黑盒子呢？

是指從用戶的觀點來看一個器件和產品時，並不關心其內部構造和原理，只關心它的功能及如何使用這些功能。

人生之路，也將黑盒子的原理髮揮地淋漓盡致。

你知道你從什麼起點出發，才站到今天的位置上，但是當你還在途中跋涉的時候，你並不清楚，你當時所走的路，是如何影響你長遠的未來的。

直到你站到了今天的高度，再去回首往事，纔會知道，原來當初那些錯綜複雜的經歷，看似無意實則有意地影響了你的整個未來。

當時那些你理不清思緒的路，就是你人生中的黑盒子。

你所走的路沒有廢路，哪怕那條路是錯的。

一個人會站在今天的位置，是因爲他曾經走過的每一步路。

劉強東，現任京東CEO，但在此之前，他通過編程做出管理系統來賺外快，在一家外資企業工作時，做過電腦擔當、業務擔當、物流主管等職位，他知道一個員工拿着微薄的工資去謀生存是一種怎樣的體驗。

但是，當他自己創辦公司的時候，他所擁有的那些經歷、具備的那些技能，全部都用上了，包括用什麼樣的制度去激勵員工，以此來把企業做大做強。

而在那個當下，那些路是如何影響他的未來的，並不是那麼清晰。

所以，無論對的、錯的，那些路，也許當時的你不以爲然。但是，當你站到一定的高度，再去回首來時的路，就會發現，正是那些路，影響了你的整個人生軌跡。

而那些路，就是我們俗稱的黑盒子。

不僅人生如此，理財亦如此。

有需求就會有市場，有市場就會有seller。

而如何將資金恰當地匹配需求方（借款人）和供給方（投資者）這個中間的過程就是黑盒子，也是我們俗稱地風險控制，簡稱風控。

在理財行業，誰掌握了風控的核心技術，誰就能笑到最後。

網上有很多提及抵押貸的，但是講小額消費信貸的不多。今天，就聊聊這個領域吧。

1、小額消費信貸這個領域是怎麼做風控的呢？

(1)評定借款人的風險等級

信用好或者不好，量化的標準才更具有說服力。

我國企業評級採用的是國際通行的四等十級制評定等級。

具體分爲：

AAA,AA,A,

BBB,BB,B,

CCC,CC,C,

D。

而對個人的風險等級評級也可採用類似的評定方法。設立一定標準的打分卡，對應到相應的級別，對應相應的借款利率與給投資者的報酬率。

而投資者可以根據自己的風險承受能力和對收益的期望去選擇適合自己的產品。

你挑選理財產品時的首選考慮因素，應該是你的風險承受能力與產品的風險等級是否相匹配。

(2)透明化的借款原因

虛構的項目投標是危險的，背後可能是龐氏騙局。

而好的平臺應該儘量做到透明化，有真實的項目標的，有明確的標的指向。

真實的項目標的，比如：購買手機、購買電腦、購買家用電器等等

(3)借款金額的額度控制

既然是消費信貸，額度太高了催收就不好做了。

給借款人授予的額度不能太高，這樣有助於後期的催收和還款。

消費信貸，一個人借款10萬，這就有點偏高了，1萬以內、3萬以內都可以接受，偏高的借貸項目也可能是上一條中提到的虛構項目標的了。

(4)融資進度的可視化

如果是先把客戶的錢吸收過來了，然後想投什麼投什麼，很容易違法。

但是如果先有借款端，先產生真實的借款項目，那是合法的。

一個項目，從發起，到融資過程，到融資結束，如果可以做到可視化，那就很好。

合法的消費信貸，一定是要先從借款端開始的，先有借款端，纔可以有後續的內容。

(5)投資小額分散化

集中的資金對應集中的風險，分散是控制風險最基本的手段之一。

一個借款人對應多個投資者，一個投資者對應多個借款標的。

這樣兩頭分散風險，對於投資者和借款方都可以很好地分散風險，可以很好地降低系統的總風險。

(6)運用大數據精準把握風控

掌握數據=掌握資源=掌握話語權

運用大數據系統對借款人的還款能力和意願進行評估，能把這一點做好的公司就會走在這個行業的前沿。

2、理財的收益率應該如何看待？

錢放在銀行存定期，一年期利率1.95%，而一年的通貨膨脹率是多少，其實你是賠錢的。

那你可能說，我不存定期，買銀行理財，是吧？

銀行理財產品預期收益率普遍4%左右，假設現在有一款銀行理財產品是90天，預期收益率4%，5萬起存，你循環買一年此類產品就一定能達到4%的年化收益率嗎？

一定不能。

銀行的理財有保本的，也有不保本的。

但是保本的，就一定保收益嗎？

大部分銀行理財產品是隻承諾保本，而不保證收益一定能達到預期的。

即便真的每次都能達到預期收益，你的理財到期之後，到你下次買理財產品計息之前呢？

這段空檔期，你只有活期利息，那是非常少的。

因此，即便每次都能達到預期收益率，算上空檔期，你還是達不到4%的。

即使無縫銜接，你的理財到期後，錢返到卡上，最快基本也要1天，所以一定達不到4%的。

此外，銀行在年初、年末、季度末爲了要存款纔會推出預期收益率高一點的理財產品，平時推出的理財產品預期收益率在3.5%左右都是常有的，股份制銀行能高一些，但也不會高太多。

3、怎麼賺錢呢？

你的收入增長率能跑贏通貨膨脹的增長率嗎？

你打工賺的錢，都被通貨膨脹吃了，卻還不夠呢。

你真的心甘情願去爲通貨膨脹打工嗎？你可能一輩子都追不上通貨膨脹的速度呢？

你的退休金真的能覆蓋掉通貨膨脹嗎？真的夠花嗎？難道你不想提高你的生活水準嗎？不想實現財務自由嗎？

爲什麼不想想怎麼賺錢呢？

民間借貸的利率不超過24%都是受法律保護的，按照公司和客戶各一半的分配，客戶拿到的年化收益在12%以內都算做比較合理的收益，要是哪家理財公司給你30%的收益，就別考慮了哈。

12%以內的收益是可以被市場接納和認可的，4%-5%的收益其實也沒有多少誘惑。

通貨膨脹率=（現期物價水平 — 基期物價水平）/ 基期物價水平

而這個計算公式裏是沒有考慮房價的，考慮上房價的話，已公佈的數據其實是偏低的。

想象一下，你一年到底損失多少錢，你打工賺的錢，都餵給通貨膨脹了吧，可能還喂不飽呢。

去主動尋找投資的收益率能夠覆蓋掉通貨膨脹率的理財產品吧。通過做資產配置，來提高生活水準。